El sistema financiero de un país está formado por el conjunto de instituciones, medios y mercados, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas, hacia los prestatarios o unidades, así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos. La cita labor de intermediación es llevada a cabo por las instituciones que componen el sistema financiero, y se considera básica para realizar la transformación de los activos financieros, denominados primarios, emitidos por las unidades inversoras (con el fin de obtener fondos para aumentar sus activos reales), en activos financieros indirectos, más acordes con las preferencias de los ahorradores.
ASOCIACIÓN BANCARIA DE VENEZUELA
La asociación bancaria fue constituida como una sociedad civil sin fines de lucro, según el documento que fue inscrito el 20 de agosto de 1950, bajo el N°53, folio 152, protocolo 1°, tomo 6, en la oficina subalterna del segundo circuito de Registro del Departamento Libertador de Distrito Federal.La asociación tiene determinados objetivos que están indicados en el art 2 de sus estatutos y que con un carácter general se refieren “a la defensa de los intereses de sus miembros” y de la “actividad económica y privada en general, se establecen las distinciones, relaciones y semejanzas que puedan existir entre la asociación bancaria de Venezuela.
La asociación Bancaria de Venezuela es una institución Privada que fue constituida inicialmente en forma de sociedad civil y a la que luego se le dio carácter de asociación, como tal no tiene carácter ni potestad normativa para el sector bancario y se limita a sugerir medidas o a cooperar con la ejecución de las que sean adoptadas.
Como organismos destinados a la defensa de los derechos e intereses de sus miembros, la asociación bancaria tiene, a nombre de sus miembros una serie de potestades encaminadas a
- Resolver los problemas que surjan entre sus miembros (letra C, art.2)
- Colaborar para que el sector financiero tenga la debida proyección por su transcendental función social (“L”, Art.2) y en consecuencias, hacer esfuerzos para que la imagen del sistema tenga un alto nivel ajustado a la realidad (“J” Art.2)
- La asociación tiene otro objeto importante relativo al análisis de los problemas de orden interno y técnico de la banca, a los que se refieren la obtención del personal capacitado y especializado que la banca necesita y a las relaciones laborales del sector con sus trabajadores.
- La asociación tiene una función representativa exterior frente a organismos internacionales económicos relacionados con la actividad bancaria y una función representativa interna dentro de las federaciones y organismos del sector privado.
INSTITUCIONES FINANCIERAS
BANCA UNIVERSAL,COMERCIAL Y ESPECIALIZADA
BANCA UNIVERSAL:
Un banco es considerado una entidad de crédito cuya actividad tradicional es recibir fondos del público (depósitos) y conceder préstamos a los clientes que lo soliciten; sin embargo, en la actualidad se ha convertido en una institución de servicios que atiende a clientes sofisticados que exigen: eficiencia en los sistemas operativos, tiempo real en las operaciones y capacidad de distribución. En consecuencia López y Sebastián, (1998) señalan que los bancos han diversificado sus operaciones, pasando de ofrecer productos de ahorro, crédito y servicios de pago a otras actividades como: la gestión del riesgo, emisión, colocación y aseguramiento de valores, y servicios fiduciarios.
Todos estos cambios han sido producto de una serie de factores como: la liberación financiera, el aumento de la competencia y la revolución tecnológica, a los cuales el sistema bancario venezolano ha respondido en los últimos años a través de las fusiones bancarias, para convertirse principalmente en banca universal cuyo propósito es reducir costos de transformación, aprovechar economías de escala y adecuarse a nuevos parámetros de competitividad global implementado por las corporaciones transnacionales.
Actualmente los bancos universales están en capacidad de ofrecer a sus clientes unos servicios integrales, múltiples y más eficientes con un mejor manejo de su infraestructura al aprovechar la economía de escala, y para alcanzar la eficiencia operativa, han tenido que actualizar los sistemas, procedimientos, recursos y políticas.
En la banca las dos actividades básicas son:
“
BANCA COMERCIAL
Un banco cuyo negocio principal es tratar con el público general. Es decir, ofrecen cuentas corrientes, dan prestamos, tienen productos financieros como planes de pensiones y fondos de inversión. Se trata de bancos cuyo negocio se encuentra en la comercialización de estos productos. Los bancos que operan online, las cajas de ahorros y cooperativas de crédito (cajas rurales) pertenecen a este tipo de bancos. En definitiva, es lo que normalmente llamamos un banco.
Son aquellos que pueden realizar todas las operaciones, que de conformidad con lo establecido de la ley general de bancos y otras instituciones financieras, se pueden ejecutar los bancos, instituciones financieras especializadas, es decir, bancos comerciales, bancos hipotecarios, bancos de inversión, sociedades de capitalización, arrendadoras financieras y fondos del mercado monetario.
BANCA ESPECIALIZADA:
La banca especializada esta compuesta por varios tipos que son la industria, agrícola, de inversiones, hipotecaria, comercio exterior, arrendamiento financiero, sociedad de capitalización y fondo monetario.
Operaciones de la banca especializada:
- operaciones activas
- operaciones pasivas
- operaciones contingentes.
CATEGORIA DE LOS TIPOS DE RIESGOS SEGUN EL SICRI
CATEGORIA A (créditos de riesgo Normal):
Esta se encarga de los prestarios que se hayan cumplido a cabalidad con los términos de la obligación y cuyos flujos ordinarios de caja y de ingresos propios, que permite presumir sobre el comportamiento que no variará desfavorablemente o que se distribuyen garantías.
CATEGORIA B (CRÉDITOS DE RIESGO POTENCIAL):
CATEGORIA C (CRÉDITOS DE RIESGO REAL):
En esta categoría se incluye a los prestarios que aparte de manifestar alguna de las deficiencias indicadas en la categoría b de riesgo potencial.
a) créditos vencidos.
b) señales claras que existen dificultades para dar el cumplimiento al pago de capital o de intereses. y estas se determinan por:
- insuficiencias en los flujos o de utilidad operacional.
- patrimonio no cónsono respecto a la cuantía del crédito y se hace en excepción con las personas naturales.
- perdidas acumuladas o del ejercicio que se ubica en el deudor que están previstas en el articulo 264 del código de comercio.
- causas internas o externas que influyen en el buen funcionamiento de la empresa o el sector económico en el que se desenvuelve.
C) Desvió de fondos la ausencia de documentos en donde se demuestre que el destino del crédito fue aplicado en conforme con lo establecido por el deudor en la solicitud de crédito. D) Ausencia de análisis del crédito o el mismo no es concluyente o no contiene un estudio adecuado sobre la situación del deudor. CATEGORIA D (CRÉDITOS DE ALTO RIESGO)
Esta categoría se incluyen a los clientes que se manifiestan en la déficit de la situación financiera que demuestra por la falta de generar ingresos, en donde se les produce prorrogas de los vencimientos y capitalización.
Los créditos otorgados a prestarios que se clasifican bajo la categoría se les debe constituir una provisión individual entre el 40% y el 70%
CATEGORIA E (CRÉDITOS IRRECUPERABLE)
Aquí agrupamos a los prestarios cuyos créditos se consideran irrecuperables o de de escaso valor de recuperación de su mantenimiento como el activo o en el balance que no se justifica.
Se presentan graves problemas operacionales y financieros
La situación de quiebra o liquidación
Se enfrentan cobros judiciales por parte de los acreedores o que su actividad productiva este paralizada o muy limitada
CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS SEGUN LA RESOLUCION SUDEBAN 136.03
RIEGO:
Es la posibilidad de que ocurra un evento no esperado que nos genere perdida de valor
RIESGO DE MERCADO:
Es la posibilidad de obtener perdidas derivadas de fluctuaciones de las tasas de interés, tipos de cambio o precios de mercado y que comprende los precios de las acciones y ñas cotizaciones de los comodines.
RIESGO DE CRÉDITO:
Es la posibilidad de incurrir en una perdida de contraparte de una transacción plenamente de las obligaciones financieras acordadas por contrato, es decir, es la eventualidad de que el deudor no pueda pagar su deuda.
RIESGO DE LIQUIDEZ:
Es la posibilidad de registrar perdidas ante la imposibilidad de realizar operaciones a precios del mercado debido a la baja frecuencia de las organización que presenta cierto instrumento en el mercado,este riesgo se traducen en la imposibilidad de vender o liquidar una inversión, así como la imposibilidad de financiarse o fondearse en el momento requerido dado en una situación necesitaría de liquidez.
RIESGO OPERACIONAL:
Es la posibilidad de ocurrencia de perdidas debido a proceso inadecuados, fallas del personal, de tecnología de información,fraudes o por elementos externos, uno de los ejemplos mas comunes asociados en este tipo de riesgo es la mala digitación de puntos sobre precio al momento de una digitación.
RIESGO REPUTACIONAL:
Es la posibilidad de concretar un impacto negativo de la reputación de la empresa, es un riesgo que deriva de la realización de otros riesgos.
RIESGO LEGAL:
Es la posibilidad de perdida que emanan el incumplimiento de las instituciones financieras de las leyes, normas, reglamentos, practicas prescritas o norma de ética de cualquier jurisdicción en la que se lleva a cabo en sus actividades.
pregunta
¿Puede resolverse el problema de la estabilidad financiera con un sistema
bancario restringido?
BANCA ESPECIALIZADA:
La banca especializada esta compuesta por varios tipos que son la industria, agrícola, de inversiones, hipotecaria, comercio exterior, arrendamiento financiero, sociedad de capitalización y fondo monetario.
Operaciones de la banca especializada:
- operaciones activas
- operaciones pasivas
- operaciones contingentes.
CATEGORIA DE LOS TIPOS DE RIESGOS SEGUN EL SICRI
CATEGORIA A (créditos de riesgo Normal):
Esta se encarga de los prestarios que se hayan cumplido a cabalidad con los términos de la obligación y cuyos flujos ordinarios de caja y de ingresos propios, que permite presumir sobre el comportamiento que no variará desfavorablemente o que se distribuyen garantías.
CATEGORIA B (CRÉDITOS DE RIESGO POTENCIAL):
CATEGORIA C (CRÉDITOS DE RIESGO REAL):
En esta categoría se incluye a los prestarios que aparte de manifestar alguna de las deficiencias indicadas en la categoría b de riesgo potencial.
a) créditos vencidos.
b) señales claras que existen dificultades para dar el cumplimiento al pago de capital o de intereses. y estas se determinan por:
- insuficiencias en los flujos o de utilidad operacional.
- patrimonio no cónsono respecto a la cuantía del crédito y se hace en excepción con las personas naturales.
- perdidas acumuladas o del ejercicio que se ubica en el deudor que están previstas en el articulo 264 del código de comercio.
- causas internas o externas que influyen en el buen funcionamiento de la empresa o el sector económico en el que se desenvuelve.
CATEGORIA D (CRÉDITOS DE ALTO RIESGO)
Esta categoría se incluyen a los clientes que se manifiestan en la déficit de la situación financiera que demuestra por la falta de generar ingresos, en donde se les produce prorrogas de los vencimientos y capitalización.
Los créditos otorgados a prestarios que se clasifican bajo la categoría se les debe constituir una provisión individual entre el 40% y el 70%
CATEGORIA E (CRÉDITOS IRRECUPERABLE)
Aquí agrupamos a los prestarios cuyos créditos se consideran irrecuperables o de de escaso valor de recuperación de su mantenimiento como el activo o en el balance que no se justifica.
Se presentan graves problemas operacionales y financieros
La situación de quiebra o liquidación
Se enfrentan cobros judiciales por parte de los acreedores o que su actividad productiva este paralizada o muy limitada
CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS SEGUN LA RESOLUCION SUDEBAN 136.03
RIEGO:
Es la posibilidad de que ocurra un evento no esperado que nos genere perdida de valor
RIESGO DE MERCADO:
Es la posibilidad de obtener perdidas derivadas de fluctuaciones de las tasas de interés, tipos de cambio o precios de mercado y que comprende los precios de las acciones y ñas cotizaciones de los comodines.
RIESGO DE CRÉDITO:
Es la posibilidad de incurrir en una perdida de contraparte de una transacción plenamente de las obligaciones financieras acordadas por contrato, es decir, es la eventualidad de que el deudor no pueda pagar su deuda.
RIESGO DE LIQUIDEZ:
Es la posibilidad de registrar perdidas ante la imposibilidad de realizar operaciones a precios del mercado debido a la baja frecuencia de las organización que presenta cierto instrumento en el mercado,este riesgo se traducen en la imposibilidad de vender o liquidar una inversión, así como la imposibilidad de financiarse o fondearse en el momento requerido dado en una situación necesitaría de liquidez.
RIESGO OPERACIONAL:
Es la posibilidad de ocurrencia de perdidas debido a proceso inadecuados, fallas del personal, de tecnología de información,fraudes o por elementos externos, uno de los ejemplos mas comunes asociados en este tipo de riesgo es la mala digitación de puntos sobre precio al momento de una digitación.
RIESGO REPUTACIONAL:
Es la posibilidad de concretar un impacto negativo de la reputación de la empresa, es un riesgo que deriva de la realización de otros riesgos.
RIESGO LEGAL:
Es la posibilidad de perdida que emanan el incumplimiento de las instituciones financieras de las leyes, normas, reglamentos, practicas prescritas o norma de ética de cualquier jurisdicción en la que se lleva a cabo en sus actividades.
pregunta
¿Puede resolverse el problema de la estabilidad financiera con un sistema
bancario restringido?
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